طبق تحقيقات گروه ساخت اسكلت فلزي ابنيه پايدار بيمه مهندسي تضمين كننده سرمايه در بخش خصوصي و عمومي بوده و رونق چرخه اقتصادي مي باشد. اين بيمه نامه كارگاهي كليه افراد ذي‌نفع در ط‌رح‌هاي زير بنايي ، عمراني و صنعتي اعم از صاحبكار، پيمانكار “اصلي و فرعي”، مهندسين مشاور، را در صورت بروز حوادث تحت پوشش قرار داده و خسارات مادي مورد بيمه و غرامت ناشي از مسئوليت مدني دست‌اندركاران اجرايي در قبال اشخاص ثالث را جبران مي‌نمايد.
بيمه با ايجاد امنيت خاطر و آرامش روحي، نگراني ناشي از حوادث ناگهاني و پيش بيني نشده را در اذهان كمرنگ كرده و از اين طريق به روان شدن چرخه كار و زندگي كمك مي نمايد. بدون پشتوانه و حمايت پوششهاي بيمه اي، فعاليت بخشهاي مختلف اقتصادي نيز همراه با بيم و عدم اطمينان خواهد بود.
الف)بيمه ساختمان‌هاي مجاور(۶ماهه-مالي و جاني و اغلب براي گودبرداري استفاده مي‌شود)
ب)بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ۵ نفر كارگر بدون نام
*كلوزهاي مهم و الزامي در بيمه نامه كارگاهي مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان:
كلوز ۱: تعدد ديات – اين كلوز اغلب درزماني مفيد است كه شخصي سقوط كرده و بجاي اينكه فوت شود، قطع نخاع مي‌شود؛ آنگاه بجاي يك ديه‌ي كامل، دو ديه يك فرد بالغ به او تعلق مي‌گيرد و درصورتي‌كه اين كلوز تحت پوشش نباشد خسارت كامل پرداخت نمي‌گردد و باقي‌مانده را مي‌بايستي كارفرما از جيب خود بپردازد.
كلوز۳: به‌موجب اين كلوز صدمات جاني كه خارج از ساعات اداري وارد مي‌شوند جبران خواهد شد.(بسيار مهم)
كلوز۴: صدمات جسماني واردشده به كاركنان بيمه‌گذار ناشي از مسئوليت مهندس مجري صلاحيت‌دار تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
كلوز۶: صدمات جسماني وارده به كاركنان بيمه‌گذار و پيمانكاران فرعي ناشي از مسئوليت وي تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
كلوز۷: صدمات جسماني واردشده به كاركنان بيمه‌گذار ناشي از مسئوليت مهندسين ناظر و مشاور(محاسب) تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
كلوز۸: مسئوليت بيمه‌گذار ناشي از صدمات جسماني وارده به كاركنان بدون رأي دادگاه و با احراز مسئوليت بيمه‌گذار جبران مي‌گردد.
كلوز۹: هزينه‌هاي پزشكي ناشي از صدمات جسماني وارده به كاركنان بدون اعمال تعرفه دولتي و با ارائه صورتحساب مراجع درماني جبران مي‌گردد.
كلوز۱۰: مطالبات بيمه تأمين اجتماعي كه طي ماده۶۶قوانين بيمه تأمين اجتماعي بر بيمه‌گذار وارد مي‌شود،پرداخت خواهد شد.
(تبصره۱ماده۶۶بيمه تأمين اجتماعي:چنانچه كارگري طي حادثه‌اي در كارگاه ساختماني فوت كند و يا نقص عضو گردد و ازكارافتاده شود،بيمه تأمين اجتماعي حقوق مستمري ده سال نامبرده را از صاحبكار و مقصرين حادثه به‌طور يكجا مطالبه كرده و ماهيانه به زيان‌ديده و يا وراث او پرداخت مي‌كند)
كلوز۱۱: صدمات جسماني وارده به شخص بيمه‌گذار، كارفرما و پيمانكار، مهندسين ناظر و طراح تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
كلوز۱۲: صدمات جسماني وارده به اشخاص ثالث جبران خواهد شد.
كلوز۱۳: درصورتي‌كه پس از پايان بيمه‌نامه افزايش نرخ ديات اتفاق بي افتد،ديات به نرخ روز پرداخت مي‌شود.(مبناي محاسبه نرخ ديات زمان ارجاع پرونده به اجراي احكام است)
كلوز۱۵: صدمات جسماني وارده به اشخاص ثالث كه ناشي از فعاليت‌هاي نامرتبط ساختماني باشد.(مثلاً حادثه به دليل جابجايي آهن آلات سر كوچه )
كلوز۱۶: صدمات جسماني وارده به اتباع خارجه غيرمجاز(كارگر افغاني)جبران مي‌شود.(اين كلوز از تاريخ ۹۲/۴/۲۵ توسط بيمه مركزي لغو شده است و به همين دليل پيشنهاد مي‌شود اصلاً از كارگر افغاني استفاده نكنيد)
چرا بيمه مسئوليت مدني كارفرماي ساخت اسكلت فلزي در قبال كارگران ساختماني اهميت دارد؟
بيمه مسئوليت مدني يكي از انواع بيمه مسئوليت مي‌باشد. در بيمه مسئوليت مدني ساخت اسكلت فلزي، كارفرما در قبال كاركنان ساختماني متراژي كه جواز ساخت براي آن گرفته شده است بسيار حائز اهميت است بنابراين واضح است كه اين بيمه نامه به محل و مكان مورد نظر در جواز داده مي‌شود. با توجه به اينكه رابطه استخدامي رافع مسئوليت كارفرما نمي‌باشد، بنابراين كاركنان اعم از قراردادي، استخدامي، روزمزد در زمان وقوع حوادث حين كار در مسئوليت كارفرما دخيل خواهند بود.
از طرفي با توجه به ماهيت كار، ارائه ليست اسامي كارگران اين پروژهها براي بيمه مسئوليت ساختماني كاري سخت و عملا غير ممكن است، بنابراين بيمه مسئوليت ساختماني (بيمه مسئوليت كارفرما) بدون ذكر نام و با توجه به متراژ جواز ساخت براي محل مورد بيمه عنوان شده در جواز ارائه مي‌گردد. پوشش بيمه‌اي منحصر به حوادثي است كه ناشي از اجراي كار در محل مورد بيمه اتفاق افتاده باشد. بطور كلي در اين بيمه نامه خسارات جاني و صدمات بدني ناشي از كار را تا سقف ديه پوشش مي‌دهد. اما ما در اينجا بطور كامل به خسارات تحت پوشش بيمه مسئوليت ساختماني يا همان بيمه ساختمان سازي ( كلوزهاي بيمه مسئوليت كارفرما ) خواهيم پرداخت.
كلوزها و پوششهاي بيمه مسئوليت ساختماني در قبال كارگران:
كليه كلوزها و پوششهاي بيمه نامه كارگاهي ساخت سوله و ساختمان كه نام برده مي‌شود، فقط در صورت درخواست و پرداخت حق بيمه اضافي در بيمه حوادث ساختماني تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار براي ماموريت‌هاي خارج از كارگاه:
- يكي از شروط داشتن اين پوشش براي كاركناني در پروژه كه به خارج از پروژه در تردد هستند ارائه نام آنها به شركت بيمه مي‌باشد پس اين كلوز تنها با نام قابل ارائه مي‌باشد. معمولا مامورين خريد پروژهها با اين پوشش به يك شرايط كامل مي‌رسند.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار براي حوادث وسايل نقليه موتوري زميني در محيط كارگاه:
- به سبب اين كلوز اگر در محيط كارگاه از وسايل نقليه موتوري آسيبي به كاركنان وارد آمد خسارت قابل جبران است.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار براي وسايل نقليه موتوري زميني خارج از كارگاه و در حين اياب و ذهاب كاركنان به كارگاه:
- اگر خسارت از وسايل نقليه خارج از محيط كارگاه باشد با اين كلوز جبران مي‌شود.
- بيمه حادثه شخص بيمه گذار يا صاحبكار:
- بيمه‌گذار يا صاحبكار در اين بيمه نامه با اين كلوز پوشش خواهد داشت و سقف آن ديه در ماه‌هاي عادي مي‌باشد.
- بيمه مسئوليت مدني پيمانكاران فرعي، مهندسين ناظر و مشاور:
- در اين كلوز مسئوليت پيمانكار فرعي اسكلت فلزي پيچ و مهره اي و … پوشش خواهد داشت و بدين ترتيب خسارات ناشي از آنها قابل پرداخت مي‌گردد.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار در قبال كاركنان در اماكن وابسته به محيط كار:
- اين پوشش در شرايطي كه كارگاه داراي اماكني مانند رستوران و اقامتگاه و … اهميت دارد.
- بيمه افزايش ديات براي سال‌هاي آتي:
- ميزان ديه در بيمه نامه وابسته به سقف ديه در ماه‌هاي عادي و حرام براي همان سال است حال اگر در زمان وقوع خسارت تا تعيين ميزان ديه به راي دادگاه براي سال خارج از سال بيمه نامه باشد و ديه پرداختي به آن سال محاسبه گردد پوشش كارفرما كامل نيست براي جبران اين مشكل اين كلوز طراحي شده است.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار براي حوادث غيرمرتبط با فعاليت اصلي بيمه شده در محيط كار:
- اگر در محل كار براي كاركنان ساخت سوله حوادثي خارج از موضوع شغلي آنان پيش بيايد تنها با اين كلوز خسارت قابل پرداخت است.
- بيمه پرداخت خسارت بدون راي دادگاه:
- در زمان خسارت در بيمه مسئوليت خساراتي پرداخت مي‌گردد كه دادگاه كارفرما را مقصر اعلام نمايد با اين كلوز اين مشكل برطرف مي‌گردد.
- بيمه پرداخت هزينه‌هاي پزشكي بدون اعمال تعرفه:
- با توجه به تعرفه‌هاي اعلام شده در سازمان نظام پزشكي و شركت هاي بيمه خسارت پرداخت مي‌گردد اما ممكن است ميزان خسارت بيشتر باشد اين پوشش براي اين مقصود است.
- بيمه مسئوليت متقابل كاركنان بيمه گذار در قبال يكديگر:
- اگر كاركنان بيمه گذار به يكديگر در حين انجام پروژه و حين كار آسيب وارد نمايند با اين كلوز خسارت قابل پرداخت است.
- بيمه مسئوليت بيمه گذار در رابطه با خسارت هاي بدني در قبال اشخاص ثالث:
- افراد ثالث در پروژه تحت پوشش نمي‌باشند با در اختيار گرفتن اين كلوز خسارت وارده به اشخاص ثالث پوشش دارد. در نظر داشته باشيد كه سقف خسارت حداكثر به ميزان دو نفر مي‌باشد.
-
پوشش مطالبات سازمان تامين اجتماعي ( موضوع تبصره يك ماده ۶۶ قانون تامين اجتماعي ):
- در زمان وقوع حادثه از كار كارفرما براي هر يك از كاركنان چه اين شخص تحت بيمه تامين اجتماعي بيمه باشد و چه نباشد، سازمان تامين اجتماعي جهت دريافت مطالبات خود بابت خسارات و هزينه‌هاي پزشكي و …. به كارفرما مراجعه مي‌نمايد اين پوشش در اين شرايط كمك مي‌نمايد و سقف سرمايه مورد درخواست بايد تعيين گردد، معمولا مبناي سرمايه براي گرفتن اين پوشش يك ماه حقوق پايه در ۱۲ ماه سال و حداكثر براي ۱۰ سال است. بر اين پايه حق بيمه تعيين مي‌گردد.